央視叫停支付寶業務？——伊藤發電機分享

　　昨天，央行緊急發文，暫停了支付寶、騰訊的虛擬信用卡產品，同時叫停的還有條碼(二維碼)支付等面對面支付服務。這次叫停頗為意外，就連支付寶、騰訊以及中信銀行(4.89, -0.44, -8.26%)三名被點名的小伙伴也是幾乎與媒體同時收到文件，相關股票也受到重挫。

　　就像支付寶公關總監陳亮所說的，余額寶誕生后的264天里，共計得到各種監管43次，平均每6天一次。含文件備案匯報、現場調研、現場檢查等多種形式?？梢酝萍?，阿里巴巴、騰訊等互聯網巨頭在金融領域每一次的創新都得到了監管部門的重視。從歷史上看，也有不同程度的措施，或直接叫停，或“先上車后補票”，都反映了監管者對互聯網金融的及時與容忍。

　　那些年支付寶被叫停的業務

　　2013年6月份余額寶上線后，證監會就表示其“違規”了，原因是余額寶業務中有部分基金銷售支付結算賬戶并未向監管部門進行備案，也未能向監管部門提交監督銀行的監督協議，違反了《證券投資基金銷售管理辦法》第29條、第30條和《證券投資基金銷售結算資金管理暫行規定》第9條的規定。

　　但最終證監會并沒有“叫停”余額寶，只是要求支付寶進行備案。對照以往證監會多數業務奉行的先審批后放行的辦事原則，余額寶的這次

　　“先上車后補票”顯示了監管部門對創新的容忍。

　　更遙遠一點，支付寶所屬于的非金融支付機構，由于監管隸屬、相關法規的缺失，本身也是先上車后補票。直到2010年發布了《非金融機構支付服務管理辦法》，并要求相關機構持證上崗，支付寶才算真正合規。

　　但容忍也不是無限度的。2012年1月5日，央行發布《支付機構互聯網支付業務管理辦法(征求意見稿)》，規定“客戶不得利用信用卡透支為支付賬戶充值”，支付機構不得為客戶提供賬戶透支、現金存取和融資服務。意在打擊信用卡套現和反洗錢。隨后支付寶關停了信用卡投資充值的通道。

　　暫停業務僅是暫停

　　此次央行發文用詞僅是“暫停”。據媒體報道，央行支付結算司方面的解釋是，叫停虛擬信用卡和二維碼支付業務，主要是從客戶信息和支付安全的角度出發。下一步會從風險的角度統一評估兩個產品，目前暫時叫停這一業務，是要求他們履行報告義務，補充資料，央行會根據報送上來的相關材料做進一步研究。

　　關注互聯網金融監管及金融消費者權益保護的人大法學院副院長楊東對新浪財經表示，二維碼支付業務混淆了傳統支付和移動支付，這一點很重要。監管層的態度應該是讓速度放慢。

　　但陰謀論則把矛頭指向壟斷線下支付業務的銀聯。如中金發布的點評稱，關于二維碼支付，被暫停的不只是支付寶，所有第三方支付的介于線上和線下之間的支付方式(如騰訊的微POS等)都將受到影響，動了銀聯的奶酪是主因。

　　央行的解釋是條碼(二維碼)應用于支付領域有關技術、終端的安全標準不明確，相關支付指令驗證方式的安全性尚存質疑。但我們理解，在傳統的線下收單業務模式中，發卡行、收單行(主要是銀行、銀聯商務和第三方支付企業)、銀聯按照7:2:1的方式分成;而在線上收單模式中，刷卡手續費僅有發卡行和收單行 (主要是第三方支付企業)，銀聯完全被架空。而二維碼等支付方式本質上是用線上方式來做線下收單業務，銀聯的利益受到極大損害。

　　甚至有媒體報道中信銀行內部人士直言中信異度支付、微信信用卡、支付寶當面付等支付方式之所以不被央行認可，緣起其不走銀聯通道，不方便監管。

　　兩項業務風險在哪兒?

　　首先一個風險是顯而易見的，也就是央行所強調的信息和支付安全。比如二維碼支付發生惡意吸費、詐騙等行為并不是新聞。一些不法分子會降有度或帶插件的網址生產二維碼，引誘用戶掃描。一旦消費者通過手機掃描，則有竊取手機通訊錄、銀行卡號等隱私信息的風險，甚至被亂扣話費，消耗上網流量，如果不慎透露了密碼信息則將威脅賬戶安全。

　　另一個風險則存在銀行端。一名銀行負責電子支付的人士則對筆者闡述他的理解，這兩項業務確實有不妥之處，挑戰了銀行風控底線。

　　比如虛擬信用卡，監管機構對發放信用卡有“三親”(在信貸或信用卡審批環節，對申請人進行親訪、親簽、親核)的監管要求。即便是互聯網金融發展迅速，監管規則并不能完全跟上，但確實是存在瑕疵。

　　而二維碼支付則更加“可怕”，混淆了線上和線下面對面支付。對于銀行來講，用戶的行為模式完全變得不可預測。“比如銀行對每個用戶的消費習慣、地點都有一定的數據記錄和監測。比如一個用戶平時消費都是在家五公里內的超市，現在突然在五千公里外的地方，銀行就可以立刻檢測到你的異常。但是現在面對面交易轉成線上，銀行不知道你的消費場所、也不知道受理接口，沒有辦法估計真正風險和潛在風險了。”上述人士指出。

　　在監管者眼里，這樣就威脅到了用卡環境安全以及對銀行系統整體建立起來的一套風控模式記錄體系都形成了挑戰，即使像阿里巴巴這樣的公司愿意共享數據，降低風險，但是銀行和監管部門的數據接口還是個問題。

　　比如我們每月都給央行的反洗錢系統上報商戶信息，但是面對面支付轉成線上的交易怎么上報，就算支付寶可以提供，接口也不見得設好，數據類型也不見得合規。”該人士指出，對于金融機構來講，盡管系統不見得有效率，但相對非金融支付機構安全性和穩定性都更強，這個閉環的金融系統數據如果開給非金融機構一個接口，風險也要考慮清楚。

　　昨日李克強總理答記者問上一句話：讓市場“法無禁止即可為”、讓政府“法無授權不可為”令人振奮，而按照央行行長周小川的觀點，在完善監管政策，把握整體風險可控，加強消費者權益保護的基礎上，還是應當以支持和容忍的態度來看待金融創新和發展。央行此舉似乎和鼓勵創新并不和諧?

　　楊東表示，李總理的兩句話應當是在兩個底線上理解，第一是要保護消費者的權益;第二是法無禁止即可為，應當是在小范圍基礎上的嘗試，如果形成規模、尤其是在金融領域可能會產生巨大的風險，則需要法律法規的完善、或是明確支持，或是干涉。因此應全面、客觀的看待互聯網金融的創新。

　　伊藤發電機分享篇

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